金融科技的B面

中世纪的欧洲,劣币、伪币横行,鉴定、兑换货币的银行就此诞生,世界金融业由此发端。含着“信用”的金汤匙出生,金融业极其重视安全和稳定。


因为这个原因,金融创新向来不会突变,业界人士也始终抱持着一种审慎的态度。一项技术只有经过反复验证,才有被推向市场的可能,这让金融科技的发展,变成了一场马拉松。


在这条长跑赛道上,新兴科技渗透金融、传统金融拥抱科技的事情,每天都在发生。大大小小的金融科技公司因此诞生,提供定制化的底层架构、数据层、应用层服务,成为金融与科技之间的“粘合剂”。巨头如阿里、腾讯提供云计算服务,传统技术企业如恒生电子提供系统层的IT支持,细分领域如索信达则提供金融行业智能营销和风控,数据层、应用层的场景支持。这个行业里,既有蚂蚁这样的大象,也有体量不大,规模迷你的真“蚂蚁”,这是金融科技企业没有被看到的B面。

 

金融科技的B面

科技向金融渗透

金融科技的B面


2011年,中国人民银行正式发放第三方支付牌照,将线上支付合法化,科技和金融的融合正式拉开大幕。


牌照的发放,意味着电商平台也可以合法开展支付业务。货的流转和钱的流转,全都被截留在电商体系内,线上购物终于不再需要“线下”支付。电商平台率先开始为两端的商家和消费者提供借贷服务,电商也因此成为科技向金融渗透的先驱。


2014年至2015年,蚂蚁集团相继推出无抵押信贷产品花呗和借呗,很快成为公司的主力产品。在蚂蚁集团100亿的利润里,有45亿利润都是来自于花呗借呗。


同期,京东也推出了四款金融产品,其中三款(“京保贝”、“京小贷”、“企业金采”)为企业提供融资,余下一款(京东白条)为用户提供赊销和消费贷款。2019年,京东白条年活跃用户数已达5781万户。


聚美优品、唯品会等垂直电商,也都曾为用户提供过消费金融服务。以此类推,假如拼多多有一天开始提供借贷服务,也并不奇怪。


电商的发展加快了科技渗透的速度,用户的海量消费、转账和理财数据在电商体系内流转,让科技更进一步渗透。电商平台开始借力新技术,构建独立的信用评价体系,用信用分试图解答“到底该借多少钱”的难题。至此,科技企业已经从简单的支付、借贷,渗透到了信用领域。


新技术的兴起和发展,大数据、云服务、图像识别……让科技企业以过去无法想象的速度审批贷款。过去,在传统金融机构申请贷款,要准备好各类证明,到柜台办理,再等上至少两周。但在科技企业平台上申请贷款,时间往往以分钟、秒为单位计算。全国第一家民营银行微众银行,背靠控股股东腾讯的生态,推出“微业贷”,向小微企业提供信用贷款,申请后1分钟到账,额度最高300万元。


传统金融出于资金安全的考虑,对长尾的小微企业贷款相对谨慎,这成为科技企业向金融渗透的契机。通过服务个人和小微企业,科技企业正在自下而上地向金融渗透。


金融科技的B面

金融机构的科技之路

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